来源：北京商报
数字人民币进展飞速，作为运营机构，银行在推动其场景扩容、服务落地方面发挥重要作用。4月9日，北京商报记者梳理发现，以国有大行为主，多银行在2025年报中列出数字人民币“成绩单”。整体来看，在取得交易金额、开立钱包数等指标高增的同时，银行注重数字人民币“质变”，形成特色服务。值得注意的是，数字人民币运营机构的扩容，让“差异化”更成为市场底色。
不盲目追求铺量
梳理各银行2025年报，北京商报记者注意到，六家国有大行均用不同篇幅，披露了数字人民币最新进展，涵盖交易金额、开立钱包数、商户数等多维度，“同业领先”“位居之一”等称号格外惹眼。
中国银行全年实现数字人民币消费笔数8660万笔，消费金额277.62亿元。截至2025年末，历史累计有效商户数达1369万户，市场排名领先。二类（含）以上个人钱包与对公母钱包数年净增806万个，比上年末增长46.05%。
交通银行累计开立个人钱包超2300万个，较上年末增长20.84%；累计开立对公母钱包数超90万个，较年初增幅26.17%；累计交易金额超1万亿元，较上年末增长128.02%；累计对接、上线数字人民币2.5层合作机构超100户。值得一提的是，2025年每月16日启动的“数币节”促消费活动直接促动该行数字人民币支付超1200万笔，交易金额超7亿元。
截至2025年末，建设银行个人活跃钱包数达3005万户，对公活跃钱包数达261万户，活跃商户数达93万户。数字人民币主要指标保持同业领先，累计消费笔数同业之一，累计消费金额同业第二。邮储银行通过数字人民币App开立的个人钱包规模超3500万个，位居同业首位。
除了亮眼的数据表现，各银行在推动数字人民币场景拓展、智能合约应用等方面取得积极成效。例如，工商银行表示，将智能合约广泛应用在财政税收、养老助餐、赛事服务、预付费监管平台建设等领域，首批对接人民银行数字人民币区块链服务平台，实现数字资产平台行业首单交易。
建设银行公积金、代发、 *** 财政、校园等场景加速铺开，全年数字人民币公积金交易金额快速增长，通过协议支付接入的校园场景大幅增加。此外，中国银行赋能产业链数字金融，实现供应链贸易融资项下的数币智能合约贷款定向支付，交易可控可溯。支持境外国家和地区人员注册开立中行数字人民币钱包，在香港地区累计开立钱包53449个，2025年消费金额607.73万元。助力数字化税务服务落地，全年通过数字人民币完成缴税金额356.99亿元。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚评价道，数字人民币在规模扩张与质量提升两个维度均取得了阶段性成果，整体呈现出“从量变到质变”的转型特征。在规模层面，多家国有大行年度消费笔数达数千万量级，消费金额屡创新高，累计有效商户数迈上千万级台阶，钱包数量同比增幅显著。这一态势印证了数字人民币在C端用户和B端商户两侧的持续双向渗透，商户服务 *** 的不断完善也为使用频率的进一步提升奠定了扎实基础。
“2025年银行数字人民币推广整体走得比较稳，没有盲目追求速度，更多是在夯实基础、提升使用效率。场景上，从零售支付往政务、民生、产业这些更实用的方向走，落地效果比单纯铺量要更扎实；各家银行也开始结合自身客群和资源形成差异化服务，不再是一刀切推进。”博通咨询首席分析师王蓬博表示。
运营机构形成差异化竞争
2025年，数字人民币迎来关键一跃——人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》），明确其定位从数字现金变成数字存款货币，标志着数字人民币迈入2.0时代。北京商报记者同时注意到，多家银行均强调，在2025年内顺利完成数字人民币计量框架和计息改造切换上线。
“积极响应人民银行号召，将数字人民币纳入表内管理，并按照活期存款挂牌利率及计结息规则，对客户实名数字钱包的余额计付利息，提供更灵活的资金管理与更优质的金融服务。”农业银行在年报中透露。
近日，人民银行宣布新增12家银行成为数字人民币业务运营机构。扩容后的运营机构增至22家，覆盖了国有大行、股份行、城商行和互联网银行等多元主体。这意味着数字人民币2.0时代下，双层运营架构进一步完善。
根据《行动方案》的部署，数字人民币由中央银行负责业务规则、技术标准制定，中央银行承担相关基础设施的规划、建设和运营；商业银行为个人、单位开立数字人民币钱包，负责客户的数字人民币安全，提供流通支付服务，承担相应的合规和反洗钱责任，将数字人民币纳入存款保险范畴，与存款享有同等安全保障。
“通俗来讲，银行其实承担了最贴近市场的角色，用户服务、场景落地、商户拓展、系统对接这些核心工作，基本都要靠运营机构来完成。”王蓬博说道。而运营机构扩容，不只是简单增加参与主体，更完善了多层次的服务体系，提升数字人民币在不同区域、不同客群中的渗透能力。
曾刚指出，从覆盖面看，新增机构涵盖多家股份行与城商行，后者系首次进入运营体系。这意味着数字人民币的服务触角将延伸至更广泛的区域市场和长尾客群，有助于提升普惠金融属性，弥补此前在地方场景中的覆盖盲区，让更多中小城市居民和小微商户能够平等地接入数字人民币生态。从竞争格局看，运营机构的多元化有助于打破既有的同质化局面，倒逼各机构在场景创新、用户体验和产品设计上形成差异化竞争，从而激发整体市场活力，避免推广动力不足等问题。
展望2026年，人民银行定调，“稳步发展数字人民币”。作为数字人民币流通的“毛细血管”，运营机构的下一步动作备受关注。曾刚表示，对于新入局机构而言，应充分发挥自身禀赋。具体来看，股份行可依托零售客群和场景生态快速切入；城商行则宜聚焦本地特色场景，如城市公共服务、地方财政代发等，实现错位发展，避免与大行正面竞争。对于老运营机构，则应在现有基础上持续深耕智能合约应用、跨境支付探索以及数字资产平台联动，推动2.0版生态向纵深建设。
“扩容是手段，构建开放包容、公平竞争的数字人民币市场生态，才是此举的根本目标。”曾刚说道。
北京商报记者 董晗萱