每经记者|刘嘉魁 每经编辑|陈俊杰
一张零余额、多年未动的银行卡，可能正悄然触发银行系统的清理程序。2026年3月，针对个人与对公“沉睡账户”的清理工作正在多地中小银行系统内集中展开。本月以来，已有四川合江农商银行、福建平和农商银行、河南固始天骄村镇银行等多家地方性银行密集发布公告，将对长期无交易、低余额或信息不符的账户进行规范处理。
《每日经济新闻》记者注意到，政策性银行也加入了本轮账户清理行动。3月27日，中国农业发展银行四川省分行发布公告，宣布将对截至2026年2月28日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户进行集中清理。
与过往的专项清理不同，本轮行动的一个显著特点是多家银行明确将建立年度常态化机制，标志着银行账户管理正步入一个更常规、更精细化的阶段。此举既有明确的监管政策依据，亦是中小银行在息差收窄、经营承压背景下，优化资源配置、防控金融风险的主动选择。清理标准的差异化，则反映出不同机构正根据自身客户结构与管理现状，实施更具针对性的账户生命周期管理策略。
翻开各家银行的公告，清理标准呈现出“一行一策”特征，无交易时间跨度从1年至5年不等，余额门槛也高低有别。
四川合江农村商业银行在3月19日的公告中，将清理重点指向“一人多户”及身份信息不符的个人账户。福建平和农商银行则在3月14日宣布，自4月起清理那些在2025年3月1日至2026年2月28日期间，未主动发起任何收付业务且未结欠该行债务的单位结算账户，将“低效”的认定周期明确为一年。
一些银行设定了更长的休眠观察期。河南固始天骄村镇银行于3月17日公告，瞄准的是那些已被纳入“长期不动户”管理满2年，且该状态又持续满3年以上的个人活期账户。这意味着，账户需连续5年未发生动账交易且余额为零，才会被纳入清理范围。浙江桐庐农商行与江苏沛县农商行均在3月16日发布公告，但标准略有不同：前者清理余额为零、连续24个月无主动交易且无关联业务的账户；后者则聚焦两年内无收付活动、且余额在50元及以下的“久悬户”。
记者注意到，本轮账户清理行动，政策性银行的分支机构也参与其中。中国农业发展银行上海市分行于3月12日公告，将对截至2025年12月31日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户进行清理。
3月27日，中国农业发展银行四川省分行发布《关于开展银行结算账户集中清理的公告》，清理范围为：截至2026年2月28日，一年及以上未发生收付活动（计收利息及账户管理费用除外），且未欠开户银行债务的单位银行结算账户。
“这种差异化的标准设定，反映了监管政策的原则性与银行自主经营的灵活性相结合。”西部地区某资深银行从业人士分析指出，现行监管框架设定了账户全生命周期管理的总体要求，但并未在具体年限、余额阈值上“一刀切”。各家银行根据自身的客户结构、历史遗留问题、风险偏好以及系统承载能力，制定了更贴合自身实际的管理细则。例如，部分县域中小银行由于历史原因，“一人多户”现象更为普遍，客户信息更新也相对滞后，因此其清理策略会更具针对性，旨在快速补齐管理短板。
此番中小银行步调一致的清理行动，有着清晰的政策脉络和深刻的行业背景，是外部监管要求与内部经营需求共同作用的结果。
从监管层面看，此次清理是近年来金融管理部门持续强化账户风险防控的延续和深化。直接依据是《人民币银行结算账户管理办法》，其中明确规定，银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，应通知单位办理销户手续，逾期可视同自愿销户。
更重要的推动力来自于2023年国家金融监督管理总局启动的“沉睡账户”提醒提示专项工作。该项工作持续一年，旨在帮助消费者了解自身账户情况，唤醒沉睡资金。2025年，清理范围进一步扩展至电子账户、手机银行等线上渠道。监管的持续聚焦，使得账户合规管理成为银行，尤其是管理基础相对薄弱的中小银行必须严守的底线。
前述银行从业人士认为，监管的加码并非无的放矢。“沉睡账户”长期处于无人盯防的状态，其潜在风险不容小觑。一方面，这些账户可能因持卡人遗忘而遗失，个人信息和密码存在泄露风险，易被不法分子盗用，沦为电信 *** 诈骗、洗钱等违法犯罪活动的工具，不仅损害社会公共利益，也可能给账户名义持有人带来法律风险。另一方面，大量无效账户数据堆积，会干扰银行正常的风险监测系统，影响对真实可疑交易的识别效率。因此，清理“沉睡账户”本身就是一道重要的金融安全防线。
当然，驱动银行尤其是中小银行如此积极行动的，还有一部分原因来自于经营压力。当前，银行业普遍面临净息差收窄的挑战，盈利空间受到挤压。对于中小银行而言，这种压力尤为明显。海量的“沉睡账户”虽然业务贡献度几近于零，却持续占用着核心系统的存储空间、计算资源以及后续的维护、对账、 *** 咨询等运营成本，形成一笔隐性负担。
上述业内人士进一步指出，在息差收窄的背景下，银行单客收益本就承压，维持大量低效账户只会进一步摊薄整体收益，影响资产质量和盈利能力。主动清理这些账户，直接释放被无效占用的系统算力和运维人力，本质上是一种“降本”举措。银行得以将有限的资源，更精准地配置到服务活跃客户、拓展高价值业务上，从而实现“增效”。这不仅是应对监管的合规动作，更是中小银行在经营承压背景下，主动优化资源配置、寻求内涵式发展的战略选择。
值得高度关注的是，本轮清理行动中，“建立年度常态化清理机制”被多家银行明确写入公告，这预示着银行账户管理理念和模式正在发生深刻转变。
例如，合江农商行在公告中表示，将于2026年6月30日起对符合条件账户进行清理，“此后每年将对符合条件的账户实施持续清理”。平和农商行也明确，首轮清理后“后续每年开展一次”。青海银行、攀枝花农商银行等也作出了类似安排。这种从“运动式”整治到“常态化”管理的转变，意味着银行正在将账户质量管控内化为日常运营的一部分，致力于构建“集中整治+长效管理”的闭环模式。
前述银行从业人士解读，常态化机制的建立，反映了银行账户管理正走向精细化和数字化。它要求银行不能仅仅满足于阶段性清理，而需建立基于客户行为的动态账户管理模型。银行需要利用数据系统，持续监测账户活跃度、资金流动情况，并设定科学的预警和清理阈值。在清理节奏上，也要与客户告知、服务转移等工作做好衔接，平衡好风险防控与客户体验。
更深层次看，常态化清理与中小银行的数字化转型进程紧密相关。清理无效账户，是对客户数据的一次“去芜存菁”，能为后续的客户分层、精准营销奠定高质量的数据基础。拥有清晰有效的客户画像，银行才能更准确地识别高价值客户与潜在增长客群，从而将有限的营销资源定向投放，提升经营效率。同时，释放的系统资源也能为活跃客户提供更稳定、流畅的线上服务体验，避免服务资源被“沉睡”数据挤占。
对于金融消费者而言，银行账户常态化清理机制也提出了新的要求。上述从业人士建议，消费者应树立定期梳理个人名下银行账户和资产状况的意识，及时注销长期不用的“沉睡账户”。这不仅能避免潜在的个人信息泄露和资金风险，也能帮助自己整合金融资产，提升资金管理效率。在接到银行关于账户清理的提醒时，应通过官方渠道核实，并按要求办理账户激活、信息更新或销户手续，切勿向他人泄露密码、验证码等敏感信息。
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